Почти 3 миллиона россиян запретили себе брать кредиты. Как работает новый механизм против мошенников

С 1 марта в России заработал механизм самозапрета на кредиты. Теперь граждане могут через «Госуслуги» запретить себе брать займы в банках и микрофинансовых организациях. Сервис появился для борьбы с мошенниками, и им уже воспользовались более 3 миллионов человек, сообщила 5 марта председатель Банка России Эльвира Набиуллина. «Фонтанка» объясняет, как установить и снять запрет, а также повлияет ли он на действующие кредиты и кредитки.

Наибольшую активность проявляют люди в возрасте 35–55 лет. На них пришлось 46% от общего количества оформленных запретов. Более трети оформили россияне старше 55 лет.

Информация о том, что гражданин запретил себе брать кредиты, попадает в его кредитную историю. Кредитные истории аккумулируют специализированные организации — бюро кредитных историй. Банки обращаются к ним, когда им нужно проверить потенциального заемщика перед выдачей денег.

Также они запрашивают доступ при оформлении других продуктов, в том числе дебетовых карт и вкладов. Так что кредитная история может быть даже у клиента, который никогда не брал кредиты, но в ней будут видны запросы финансовых организаций. Если у человека вообще нет кредитной истории, препятствием для оформления самозапрета это не станет.

Пока запрет действует, гражданин не сможет взять кредит в банке или оформить заем в микрофинансовой организации (МФО) в соответствии с теми параметрами, которые он для себя выбрал. Исключения составляют ипотека, автокредит под залог машины и основные образовательные кредиты, поскольку их выдача связана с минимальными рисками и тщательными проверками заемщика и обеспечения.

Если на момент оформления самозапрета у гражданина уже есть действующий кредит, гасить его досрочно не потребуется — нужно продолжать вносить платежи по графику. Что касается действующей кредитки, ею тоже можно продолжить пользоваться на прежних условиях. При этом кредитки, по которым не была совершена ни одна расходная операция, в некоторых банках могут быть принудительно закрыты. Например, уже стало известно, что такой практики придерживается Т-банк.

Если гражданину потребуется взять необеспеченный кредит или заем, ему нужно будет сначала снять запрет. Снимать и устанавливать его можно неограниченное количество раз.

Установка и снятие осуществляются бесплатно. Это важно отметить, поскольку мошенники часто звонят гражданам и представляются сотрудниками «Госуслуг» или других государственных органов. Злоумышленники могут предлагать помощь в оформлении услуги за деньги.

Установить ограничение за другого человека даже по доверенности пока невозможно. Если вам удалось договориться с родственниками об установке запрета, это может быть хорошей защитой в ситуации, если мошенники получили доступ к их персональным данным или документам.

Кроме того, если человек с самозапретом придет за кредитом в отделение банка, у сотрудника финансовой организации возникнут вопросы, не находится ли он под влиянием липовой «службы безопасности».

Для этого нужно войти в свой аккаунт на «Госуслугах» и следовать подсказкам робота Макса или главной страницы. Также перейти сразу к услуге можно отсюда.

Система спросит, какой вид услуги вы хотите получить. Полный самозапрет означает, что вы не сможете брать займы в банках и микрофинансовых организациях при личных посещениях, через интернет и по телефону.

Частичный запрет подразумевает варианты. Можно, например, запретить себе занимать деньги только в МФО или запретить их получение дистанционным способом, при этом оформить кредит, лично явившись в офис, будет можно.

После этого вам предложат ввести свои паспортные данные и ИНН. Если вы уже вводили их на «Госуслугах», система подгрузит их автоматически, останется только их проверить.

Затем заявление надо подписать любой электронной подписью. Самый быстрый вариант — простая электронная подпись (ПЭП). Она не потребует установки других приложений. Также подписать заявление можно усиленной неквалифицированной электронной подписью (УНЭП) или усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП).

В чём разница между ними, объясняется здесь. Это чуть более долгий путь, поскольку для их создания нужно приложение «Госключ».

Срок обработки заявления занимает до двух календарных дней.

«Уведомления об установлении запрета придут от четырех квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ). Они поступят в личный кабинет. Запрет начнет действовать на следующий день после получения первого уведомления», — сообщает портал.

Отказать в этой услуге организации не имеют права.

Для этого нужно проделать примерно такой же путь, как для установки, с одним исключением: для снятия нужна усиленная квалифицированная электронная подпись, которая оформляется в приложении «Госключ». Без нее это можно будет сделать через МФЦ, но пока такой возможности нет. Центры документов запустят такую услугу до 1 сентября 2025 года.

Самозапрет перестанет действовать также через день после того, как придут уведомления из четырех КБКИ.

Если финансовая организация заключит договор с человеком, у которого установлен запрет, она будет нести за это ответственность. В таком случае к ней перейдут все обязанности по выплате кредита или займа. Она не сможет требовать его погашения у клиента.

Как узнать, есть ли на вас или ваших родственниках непрошеные кредиты, «Фонтанка» писала здесь. Там же рассказали, как можно установить лимит на снятие наличных в приложении банка.